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12 Errores De Compradores De Vivienda Por Primera Vez Y Como Evitarlos

Traducido para usted de información de www.nerdwallet.com

Compradores de vivienda por primera vez son propenso a errores. Aquí hay errores comunes y como mantenerse alejado de ellos. 

Cada año, compradores de viviendo por primera vez aventuran en el mercado y hacen los mismos errores que sus padres, hermanos, y amigos cuando compran sus primeras casas. 

  

  1. No calcular cuanta casa puede comprar

Si uno no sabe cuanta casa puede comprar, puede que gaste el tiempo. Puede terminar mirando casas que por ahora no puede pagar, o está mirando a casas que son debajo del precio que si puede comprar. 

Para muchos compradores de vivienda de primera vez, la meta es comprar una casa y sacar un préstamo con un pago mensual cómodo que no los va dejar despierto en la noche. Algunas veces es mejor apuntar más bajo.  

Como evitar este error: Ocupe una calculadora de asequibilidad de la hipoteca para ayudarle a saber el rango de precios que puede comprar, que va ser un estiro y que es agresivo. 

  

  1. Sacando solo una cotización de tasa

Salir de compras para una hipoteca es como salir de compras por un automóvil, o otro producto caro: Vale la pena comparar ofertas. Las tasas de interés de hipotecas varían de prestamistas a prestamistas, y también las tarifas, como costos de cierre y puntos de descuento. Aplicaciones de hipotecas entre 45 días cuentan como una consulta de crédito.  

Según a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, casi la mitad de los prestatarios no salen de compras para un préstamo. 

Como evitar este error: Postule para múltiples prestamistas de hipotecas. Nerdwallet encuentra que un prestatario típico puede ahorrarse $430 en interés en el primer año comparando cinco prestamistas. Todas las aplicaciones echas entre la ventana de 45 días cuentan solo para una consulta de crédito. 

 

  1. No revisar reportes de crédito y corrigiendo errores

Prestamistas hipotecarios hacen el recuento de sus reportes de crédito cuando deciden aprobar un préstamo y la tasa de interés. Si su reporte de crédito tiene errores, puede que le citen una tasa de interés más alta que merece. Por eso vale la pena asegurarse que su reporte de crédito este preciso. 

Como evitar este error: Puede pedir un reporte de crédito gratis cada año de cada de los tres burós de crédito principales. Puede discutir cualquier error que encuentra. 

  

  1. Hacer un depósito que es muy chico

No tiene que hacer un depósito de 20% para comprar un hogar. Algunos programas de préstamos (vea Numero 5) dejan que compren un hogar con cero deposito o depósito de 3.5%. Algunas veces es una buena idea, pero algunas veces dueños de casas se arrepienten. 

En un estudio encargado por Nerdwallet, uno en nueve (11%) dueños de casa abajo de 35 años de edad estaban de acuerdo con la declaración “Debería haber esperado hasta que tuviera un depósito más grande.” Era uno de los arrepentimientos más comunes que los dueños de casa milenarios tenían. La llave es asegurarse que su depósito asegura el pago mensual de alojamiento que pueda pagar. 

Como evitar este error: Viendo cuanto tiene que guardar es una llamada de juicio. Un depósito más grande deja que tenga una hipoteca más chica, dándole pagos mensuales de alojamiento que pueda pagar. Tomando más tiempo para ahorrar más dinero es el lado de abajo. Por qué mientras que los precios de hogares y tasas de interés hipotecario han estado subiendo, significa que pueda ser más difícil comprar el hogar que quiere y puede perder la oportunidad en crecer el capital de hogar mientras el valor del hogar sube. La llave es asegurarse que su depósito le ayude asegurar el pago cómodo que puede hacer cada mes. 

En otro estudio encargado por Nerdwallet, dueños de casas milenarios describieron cuanto tiempo se demoraron en ahorrar el depósito. Entre los milenarios que compraron un hogar en los últimos 5 años, el medio se demoró 3.75 años para ahorrar suficientemente para comprar. Si se está demorando tres a cuatro años para ahorrar, tiene mucha compañía. 

  

  1. No buscar programas para compradores de vivienda por primera vez

Como un comprador de vivienda por primera vez, probablemente no tiene un monto de dinero ahorrado para el depósito y costos de cierre. Pero no haga el error de asumir que tiene que atrasar obtener propiedad de la vivienda mientras ahorra para un monto grande de depósito. Hay muchos programas de prestamistas de depósitos bajos, incluyendo programas del estado que ofrecen asistencia de depósito y tasas hipotecarias competitivas para compradores de vivienda por primera vez. 

Si, 11% de dueños de casas milenarios dicen que se arrepienten no haber hecho un depósito más grande. Pero la mayoría no expreso arrepentimiento.  

Como evitar este error: Pregúntele a un prestamista hipotecario sobre sus opciones como un comprador de vivienda por primera vez y busque programas en su estado. Puede ver si califica para un préstamo del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos o uno garantizado por el Departamento de Asuntos de Veteranos que no es necesario poner un depósito. Préstamos de la Administración Federal de Vivienda tienen un mínimo de depósito de 3.5%, y algunos programas de préstamos convencional dejan poner depósitos tan bajo que 3%. 

  

  1. Ignorando programas de préstamos de VA, USDA, y FHA

Muchos compradores de vivienda por primera vez quieren o necesitan hacer depósitos chicos. Pero no siempre saben los detalles de los programas de gobierno que hacen más fácil comprar un hogar con un depósito de cero o pequeño. 

Como evitar este error: Aprender de los siguientes programas de préstamos: 

  

  • Prestamos VA son hipotecas garantizada por el Departamento de Asuntos de Veteranos. Son para personas que han servido en la militar. El reclamo de fama con Prestamos VA es que dejan poner un depósito de cero y financian 100% para compradores de vivienda calificados. Prestamistas pagan una tarifa de fondo en lugar de seguro de hipoteca.

  

  • Prestamos FHA dejan que los depósitos sean tan bajos que 3.5%. Y más de eso, la Administración Federal de Vivienda es perdonador de crédito imperfecto. Cuando uno saca un préstamo FHA, usted paga seguro de hipoteca por la vida de la hipoteca, igual si uno tiene más de 20% capital.

  

  1. No saber si debe pagar puntos de descuento

Puntos de descuento hipotecarios son tarifas para reducir las tasas de interés hipotecarias. Ahorros de tasas de interés pueden acumular harto dinero sobre la vida de una hipoteca, y puntos de descuento es una forma de aumentar esos ahorros si está en la posición de comprarlos. 

Como evitar este error: Si haciendo el depósito mínimo es un logro, la respuesta es simple: No compre puntos de descuento. Si tiene suficientemente efectivo en mano, el valor de comprar puntos depende si planea vivir en el hogar más tiempo que el “periodo que se cubrió los gastos”. Ese es el tiempo que se toma para los costos al frente que exceden los ahorros mensuales que obtiene de una tasa de interés más baja. 

  

  1. Vaciar sus ahorros

Si compra un hogar que estuvo previamente poseído, casi siempre va a necesitar reparación inesperada no mucho tiempo después. Tal vez va a necesitar reemplazar un calentador de agua o pagar por un deducible de seguro de dueño de casa por malo clima. 

“Eso es un dolor de crecimiento para compradores de casa por primera vez, cuando algo se rompe”, dice John Pataky, vicepresidente ejecutivo de la división de consumo de EverBank. “Se encuentran en un oyó rápidamente”, si no tienen suficientemente ahorrado para emergencias. 

Como evitar este error: Ahorre suficientemente para hacer un depósito, para costos de cierre y costos de movida, y para hacer reparaciones que puedan pasar. Prestamistas le van a dar costos estimados de cierre, y puede llamar para sacar estimados de costos de movida. 

  

  1. Postular para crédito antes que la venta sea finalizada

Un día, usted postula para una hipoteca. Unas semanas después, cierra, o finaliza, el préstamo, y obtiene las llaves de la casa. El periodo entremedio es crítico: Quiere dejar su crédito solo lo más posible. Es un error obtener una tarjeta de crédito nueva, comprar accesorios o muebles con crédito, o sacar un préstamo automóvil antes que la hipoteca se cierre. Espere hasta después del cierre para abrir una cuenta de crédito nueva o cargar su tarjeta de crédito con un costo grande. 

Esto es el por qué: Las decisiones de los prestamistas de hipotecas son basada en su punto de crédito y su proporción de deuda a ingresos, cual que es el porcentaje de sus ganancias que van a sus pagos mensuales de deudas. Postular por crédito puede reducir sus puntos de créditos. Sacar un nuevo préstamo, agregando a sus pagos mensuales de deuda, va a subir su proporción de deuda a ingresos. Ninguno de esos dos es bueno del perspectivo de los prestamistas de hipotecas. 

Entre la semana del cierre, el prestamista va revisar su crédito una última vez. Si su crédito ha bajado, o si su proporción de deuda a ingresos ha subido, el prestamista puede cambiar la tasa de interés o tarifas de la hipoteca. Puede causar un retraso en el cierre, o resultar en una cancelación de la hipoteca. 

Como evitar este error:  Espere hasta después del cierre para abrir nuevas cuentas de crédito o para cobrar muebles, accesorios o herramientas en sus tarjetas de crédito.  

 

  1. Salir de compras para una casa antes que una hipoteca

Es más divertido buscar hogares que hablar de financias con un prestamista. Entonces eso es lo que hacen muchos compradores de vivienda por primera vez: Visitan propiedades antes de averiguar cuanto pueden prestar. Después, están desilusionados cuando descubren que están buscando en el rango de precio incorrecto (o muy alto o muy bajo), o cuando encuentran el hogar correcto no pueden hacer una oferta seria. 

Como evitar este error: Hable con un profesional de hipotecas sobre precalificaciones o hasta ser preaprobado para un préstamo de hogar antes que empiece a seriamente salir a comprar para un lugar. El proceso de precalificación o preaprobación involucra una revisión de ingresos y gastos, y puede  
hacer su oferta más competitiva por que puede demostrarle a los vendedores que puede espaldar su oferta. 

Neal  Khoorchand, un corredor-dueño de Century 21 Professional Realty en Queens, Nueva York, pre-califica sus clientes antes de mostrarles propiedades. 

“Si está calificado para una casa de una familia por $500,000, no le vamos a mostrar un hogar de una familia por $600,000 – sería una pérdida de tiempo,” él dice. 

 

  1. Subestimar los costos de dueño de casa

Después que compre un hogar, las cuentas siguen amontonando. Esto puede ser una sorpresa si no está listo.  

No va ser solo su pago mensual de hipoteca, va tener cuenta de aceite, gas, o cable. Va tener todas estas cosas que al banco no le importa cuando califican para una hipoteca. Personas que arriendan tienen estos tipos de cuentas también, pero un hogar nuevo puede tener costos más altos – y puede venir con cuentas nuevas, como tarifas de asociaciones de dueños de casas. 

Como evitar este error: Trabaje con un agente de bienes raíces que le pueda decir cuanto normalmente cuestan los impuestos y seguro de la propiedad. Pregunte si puede ver una cuenta de factura de servicios públicos del vendedor para tener una idea de cuánto va costar después que se mude. 

 

  1. Calcular mal los costos de reparación y renovación

Compradores de vivienda por primera vez frecuentemente están sorprendidos por costos altos de reparación y renovaciones. Compradores hacen dos errores: Primero, obtienen estimados de reparaciones de solo un contactor, y el estimado es poco realista bajo. Segundo, el perspectivo es distorsionado por programas de realidad de televisión que hacen ver que las renovaciones se ven más rápidas, baratas, y fácil la que son en el mundo real. 

Como evitar este error: Asumir que estimados de reparaciones son bajas. James Ramos, dueño de Re/Max Bay to Bay, un corredor de propiedades en Tampa, Florida, recomienda estimar el doble para tener una vista más real de costos. 

Busque más de un estimado para reparaciones más costosas, como un remplazo de techo. Un agente bueno de bienes raíces debería poder darle buenas referencias para contactores que pueden darle estimados. Pero también debería buscar referencias independientes de amistades, familia, y compañeros para que pueda comparar los otros estimados. 

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